Рассрочка: защитят покупателя и введут правила для операторов

Что предлагают

Законопроект меняет регулирование сервиса рассрочки. Его основная идея — закрыть риск для покупателя, который уже начал платить оператору рассрочки, но сам оператор не перечислил деньги продавцу, исполнителю, подрядчику или лицензиару.

Сейчас, по пояснительной записке, в законах нет прямой нормы, которая защищает потребителя в такой ситуации. Если оператор не оплатил товар, работу или услугу продавцу, продавец может предъявить требование об оплате самому потребителю.

Авторы предлагают закрепить иной подход: обязательства потребителя перед продавцом считаются исполненными в момент, когда потребитель внес оператору первый платеж по договору о предоставлении сервиса рассрочки. Речь идет о платеже, который направляется в счет уплаты цены такого договора.

Для этого также предлагают изменить правила о работе оператора: он сможет получать первый платеж пользователя по каждому договору рассрочки до того, как сам оплатит продавцу цену объекта рассрочки. В пояснительной записке указано, что сейчас такая возможность связана только с первым заключенным договором.

Отдельный блок поправок касается требований к самим операторам. Авторы предлагают снизить избыточную регуляторную нагрузку: уточнить требования к собственным средствам, исключить квалификационные требования и упростить требования к деловой репутации единоличного исполнительного органа оператора. Также уточняются требования к деловой репутации участников и акционеров оператора, лиц, контролирующих таких участников, и руководителей юридических лиц, связанных с владением оператором.

Еще одно направление — противодействие легализации доходов и финансированию терроризма. Операторов сервиса рассрочки хотят включить в специальный контур обязанностей по предоставлению информации Росфинмониторингу по его запросу.

• операторы должны будут предоставлять отдельную информацию Росфинмониторингу по запросу;
• передача информации сможет осуществляться в том числе через личный кабинет на сайте Росфинмониторинга;
• операторам запретят разглашать факт передачи информации по таким запросам;
• появятся основания для обязательного исключения оператора из реестра при нарушениях противолегализационного законодательства;
• максимальная цена договора о предоставлении сервиса рассрочки составит не более 400 000 рублей;
• погашение задолженности перед оператором должно будет происходить только в безналичном порядке.

Кого это коснётся

Поправки затрагивают и граждан, и бизнес.

Для граждан ключевое изменение связано с защитой при покупке товаров, работ или услуг через рассрочку. Если человек внес первый платеж оператору, он не должен нести риск того, что оператор затем не рассчитался с продавцом. По замыслу авторов, потребитель в такой ситуации будет считаться исполнившим обязательство перед продавцом.

Для продавцов, исполнителей, подрядчиков и лицензиаров это означает изменение распределения риска. Если покупатель внес первый платеж оператору, требование к покупателю об оплате цены объекта рассрочки уже не должно быть стандартным способом защиты интереса продавца. Риск неперечисления денег смещается в отношения между продавцом и оператором.

Для операторов сервиса рассрочки поправки двоякие. С одной стороны, часть требований к входу на рынок и к деловой репутации предлагается упростить. С другой стороны, появятся дополнительные обязанности по линии противолегализационного законодательства, лимит по цене договора и требование принимать погашение задолженности только безналично.

Для компаний, которые только планируют стать операторами, важны уточнения по собственным средствам, требованиям к руководителям, участникам и контролирующим лицам. Авторы прямо указывают, что одна из целей проекта — снижение избыточной регуляторной нагрузки на операторов и заявителей.

Что изменится на практике

Главная практическая защита для гражданина — исчезновение двойного риска. Покупатель не должен оказаться в положении, когда он уже платит оператору рассрочки, но продавец все равно требует деньги с него из-за неисполнения оператором своих обязательств.

Для бизнеса важна договорная настройка отношений с операторами. Продавцам придется внимательнее смотреть, как в договорах с оператором урегулированы сроки перечисления денег, ответственность оператора и порядок обмена подтверждениями о первом платеже пользователя.

Операторам понадобится подготовиться к новым ограничениям и процедурам. В частности, проверить, укладываются ли продукты в лимит 400 000 рублей, исключить наличное погашение задолженности пользователями и организовать выполнение запросов Росфинмониторинга без разглашения самого факта передачи информации.

Если оператор нарушит требования противолегализационного законодательства и возникнет одно из предусмотренных оснований, сведения о нем должны будут исключаться из реестра операторов сервиса рассрочки. Конкретный перечень оснований в переданных данных не раскрыт, поэтому оценить все риски исключения пока нельзя.

Когда это заработает

В переданных данных стадия законопроекта — первое чтение. Дата вступления поправок в силу не указана. Значит, срок начала действия норм пока неизвестен и, вероятнее всего, будет определяться ко второму чтению или в дальнейшей редакции текста.

Также пока нельзя уверенно говорить, сохранится ли предложенная конструкция в неизменном виде. На стадии первого чтения обычно обсуждается концепция, а конкретные формулировки могут быть изменены поправками.

Что делать сейчас

Потребителям пока не нужно менять поведение только из-за внесения законопроекта. Но при покупке в рассрочку уже сейчас стоит сохранять договор, график платежей, подтверждение первого платежа оператору и документы по покупке у продавца.

Продавцам и исполнителям стоит заранее оценить свои договоры с операторами рассрочки: кто несет риск неплатежа оператора, когда считается полученным подтверждение первого платежа покупателя и как быстро оператор обязан перечислить деньги.

Операторам и заявителям стоит провести предварительную проверку продуктов, процедур комплаенса и правил приема платежей. Особое внимание — лимиту 400 000 рублей, безналичному порядку погашения задолженности и готовности отвечать на запросы Росфинмониторинга.

Законопроект еще проходит чтения в Государственной Думе. Его текст, сроки вступления в силу и отдельные обязанности участников рынка могут измениться до принятия окончательной редакции.