Запрет продажи долгов по потребкредитам коллекторам

Что предлагают

Инициатива касается правил взыскания долгов по потребительским кредитам и займам. Авторы предлагают ограничить передачу просроченной задолженности третьим лицам, прежде всего организациям, которые занимаются возвратом долгов.

Ключевая идея законопроекта — установить запрет на уступку кредитором третьим лицам прав требований по договору потребительского кредита или займа. Проще говоря, банк или микрофинансовая организация не смогут продать или передать долг по такому договору стороннему взыскателю.

Вторая предлагаемая мера — дать заемщику отдельное право после заключения договора обратиться к кредитору с требованием о запрете привлечения третьих лиц к возврату просроченной задолженности. На такое обращение в материалах законопроекта указан срок: 10 дней со дня заключения договора.

Кого это коснётся

Законопроект касается граждан, которые берут потребительские кредиты или займы, а также уже могут столкнуться с просрочкой по таким обязательствам. В пояснительной записке акцент сделан на людях, оказавшихся в трудном финансовом положении из-за потери дохода, болезни, потери кормильца и других уважительных причин.

Также изменения затронут кредитные организации, микрофинансовые организации и компании, которые занимаются взысканием просроченной задолженности. Для кредиторов это означает более жёсткие ограничения на передачу долга и на подключение сторонних взыскателей.

Авторы связывают инициативу с высокой долговой нагрузкой граждан. В пояснительной записке приведены данные о росте задолженности, увеличении числа неплательщиков и сохранении жалоб на действия коллекторов, включая психологическое давление.

Что изменится на практике

• Кредитор не сможет уступить третьему лицу право требования по договору потребительского кредита или займа, если предложенная норма будет принята в заявленном виде.
• Заемщик получит возможность письменно потребовать, чтобы к возврату просроченной задолженности не привлекались третьи лица.
• Такое требование нужно будет направить кредитору в течение 10 дней после заключения договора.
• Возможности коллекторских организаций взаимодействовать с должниками по таким долгам должны существенно сократиться.

Для граждан практический смысл инициативы в том, что общение по долгу должно оставаться ближе к первоначальному кредитору. Это может снизить риск давления со стороны сторонних взыскателей и сделать процесс урегулирования долга более предсказуемым.

При этом законопроект не отменяет сам долг и не освобождает заемщика от обязанности исполнять кредитный договор. Если просрочка возникла, кредитор по-прежнему сможет использовать законные способы защиты своих прав, включая работу с заемщиком по реструктуризации, частичному погашению, продлению договора или обращение в суд. Конкретный набор таких действий в тексте, предоставленном для разбора, подробно не меняется.

Когда это заработает

Сейчас законопроект находится на стадии первого чтения. Это ранний этап рассмотрения: депутаты обсуждают общую концепцию, а конкретные формулировки ещё могут быть изменены.

Срок вступления закона в силу в предоставленных данных не указан. Значит, он должен определиться ко второму чтению или на следующих стадиях рассмотрения, когда текст будет дорабатываться.

Что делать сейчас

Заемщикам пока не нужно считать эти правила уже действующими. На данный момент это предложение, а не принятый закон. Если у человека уже есть кредит или просрочка, нужно ориентироваться на действующие условия договора и действующее законодательство.

Если законопроект будет принят, гражданам станет особенно важно внимательно отслеживать дату заключения договора: именно от неё, по предложению авторов, будет считаться 10-дневный срок для требования о запрете привлечения третьих лиц к взысканию.

Также стоит хранить подтверждения любых обращений к кредитору: заявления, уведомления, почтовые квитанции, электронные сообщения и ответы организации. Это важно, потому что спор о том, направлял ли заемщик требование и когда именно оно было получено, на практике может иметь значение.

Законопроект ещё проходит чтения, поэтому его текст может измениться: порядок подачи требования, последствия запрета и дата начала действия новых правил пока не являются окончательными.