В 2026–2027 годах хотят запретить штрафы по части кредитов

Что предлагают

Законопроект предлагает изменить статью 14 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и ввести временный мораторий на начисление кредитором неустоек, штрафов и пеней за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств заёмщиком.

По данным из пояснительной записки, мораторий предлагается установить с 1 января 2026 года до 31 декабря 2027 года включительно. Он должен применяться не ко всем кредитам подряд, а только к договорам, которые подпадают под установленные в законопроекте пределы по сумме.

• для потребительских кредитов и займов — если сумма договора не превышает 500 тысяч рублей;
• для ипотечных договоров — если договор заключён на сумму до 12 миллионов рублей;
• для договоров, заключённых до дня вступления закона в силу, — в части прав и обязанностей, которые возникнут после 1 января 2026 года.

Важно: речь идёт именно о штрафных санкциях за нарушение обязательств. Из представленных данных не следует, что заёмщика освобождают от возврата основного долга или от уплаты процентов по договору. Также в исходных материалах не указано, что долг будет списываться или автоматически реструктурироваться.

Кого это коснётся

Законопроект касается граждан, у которых есть потребительские кредиты, займы или ипотечные договоры в пределах указанных сумм. Авторы связывают инициативу с ростом долговой нагрузки, просроченной задолженности и числа банкротств граждан.

В пояснительной записке приведены такие данные: за 2024 год число ипотечных заёмщиков выросло на 200 тысяч, до 10,2 миллиона человек; группа должников с автокредитами увеличилась на 50 процентов, до 2,7 миллиона граждан. Также указано, что в марте 2025 года доля просроченной задолженности по потребительским кредитам составляла 16,3 процента, или почти 1,58 триллиона рублей.

Отдельно авторы отмечают рост процедур банкротства граждан: число судебных банкротств в первом квартале 2025 года выросло на 34,8 процента до 120,9 тысячи по сравнению с аналогичным периодом 2024 года, а число внесудебных процедур увеличилось на 24 процента до 15,65 тысячи.

Что изменится на практике

Если закон примут в предложенной редакции, кредитор в период моратория не сможет начислять заёмщику неустойки, штрафы и пени за нарушение обязательств по подпадающему под условия договору. Для граждан это может снизить скорость роста долга при просрочке: задолженность не будет дополнительно увеличиваться за счёт санкций, если договор подходит под критерии законопроекта.

При этом сам факт просрочки, обязанность платить по кредиту и условия возврата долга из представленных материалов не исчезают. Законопроект не описывает автоматические кредитные каникулы, списание задолженности или прекращение начисления обычных процентов. Поэтому заёмщик всё равно должен учитывать график платежей и общие условия своего договора.

Авторы инициативы считают, что временный запрет на штрафные санкции поможет людям, которые столкнулись с потерей доходов или снижением финансовых возможностей, и снизит риск дальнейшего ухудшения их положения. Также в пояснительной записке говорится, что такая мера должна стимулировать кредиторов к более гибкому урегулированию задолженности.

Для банков и иных кредиторов это означает ограничение одного из инструментов воздействия на должника — начисления санкций за нарушение сроков возврата основной суммы долга и уплаты процентов. Авторы считают, что существенного негативного влияния на кредитные организации мера не окажет, ссылаясь на данные о чистой прибыли российских банков за 2024 год в размере 3,8 триллиона рублей.

Когда это заработает

В самом описании инициативы указан планируемый период моратория: с 1 января 2026 года до 31 декабря 2027 года включительно. Однако законопроект сейчас находится на стадии первого чтения.

Дата вступления закона в силу в предоставленных данных не названа. Значит, точный порядок вступления в силу и окончательная редакция нормы будут определяться дальше, в ходе рассмотрения законопроекта, в том числе ко второму чтению.

Также важно, что для уже заключённых договоров авторы предлагают применять мораторий только в части прав и обязанностей, которые возникнут после 1 января 2026 года. Из этого не следует, что штрафы и пени, начисленные до этой даты, автоматически отменят: такого правила в переданных данных нет.

Что делать сейчас

Пока законопроект не принят, действуют текущие условия кредитных и ипотечных договоров. Заёмщикам не стоит прекращать платежи в расчёте на будущий мораторий: на стадии первого чтения текст может измениться, а сам закон может быть принят в иной редакции или не принят вовсе.

• проверьте сумму своего договора: для потребительского кредита важен предел 500 тысяч рублей, для ипотеки — до 12 миллионов рублей;
• сохраните кредитный договор, график платежей и переписку с кредитором;
• если уже есть просрочка, запросите у кредитора расчёт задолженности с выделением основного долга, процентов, штрафов и пеней;
• если платить стало невозможно, обсуждайте с кредитором реструктуризацию или иной законный вариант урегулирования, не дожидаясь роста долга;
• следите за прохождением законопроекта после первого чтения: ключевые условия могут быть изменены.

Законопроект ещё проходит чтения в Государственной Думе. До принятия окончательного текста нельзя считать, что мораторий уже действует: условия, даты и круг договоров могут измениться в ходе дальнейшего рассмотрения.