Чего стоит опасаться, если машина в залоге у банка

Автомобиль может выступать залоговым имуществом при получении некоторых видов кредита: автокредит, заем с залогом и прочее. При этом владелец машины может водить авто, но распоряжаться самостоятельно транспортным средством как своим имуществом не может. Его права как собственника ограничиваются банковским договором.

Какие банки забирают машину при оформлении займа с залогом

Не все банковские организации поддерживают такой вариант. Заем под залог предоставляют:

• ВТБ;
• Сбербанк;
• Банк Ренессанс;
• Банк Восточный;
• ЛокоБанк.

Условия займа стандартные, включают определенные требования как к владельцу авто, так и к транспортному средству:

• залоговые кредиты выдают лицам старше 21 года и младше 65–75 лет. Исключения есть, но редки;
• заем возможен, только если лицо, обратившееся в отделение кредитной организации, имеет постоянную регистрацию в этом же регионе;
• автовладелец должен иметь постоянное место работы. В Сбербанке, например, заем предоставляют лишь тем, кто имеет непрерывный рабочий стаж не менее полугода;
• наличие машины, которую и предполагается представить в виде залога.

Так как машина выступает залоговым имуществом, она тоже должна удовлетворять ряду условий:

• машины с большой степенью износа залогом выступать не могут. Учитывая, что автовладелец продолжает пользоваться своим транспортным средством все время выплаты кредита, к моменту возможных проблем авто может потерять ценность. Это учитывается: под залог берут автомобили иностранного производства не старше 7–8 лет и отечественно не старше 5 лет;
• транспорт должен иметь хорошее техническое состояние. Для этого проводят экспертизу;
• при обращении за займом предоставляют полный комплект документов, в том числе и страховые полисы. Причем в ряде банков обязательным является страхование КАСКО;
• обязателен второй комплект ключей;
• у обратившегося не должно быть других кредитов с залогом в других банках.

При оформлении залогового займа дополнительно составляют договор залога транспортного средства.

Оформляют движимое имущество при выполнении основных условий:

• устанавливают, кто будет держателем залога. Во время действия договора машина должна где-то храниться. Обычно банковские организации не берут на себя такую ответственность, а оставляют залоговые машины кредиторам на определенных условиях;
• определяют, можно ли использовать залоговое имущество по назначению. В большинстве случаев организации не ограничивают права пользования, но некоторые, например, Совкомбанк указывают в договоре максимально допустимый пробег авто за 1 год.

Если машина остается у владельца, что же передается банку в качестве подтверждения залога. Сюда относят следующее:

• техпаспорт транспортного средства – передается именно оригинал. Без него заключать какие-либо сделки по передаче движимого имущества запрещено;
• второй комплект ключей;
• оригинал полиса КАСКО. По условиям займа получателем страховой суммы, если автомобиль при ДТП придет в полную негодность, выступает банк, а не автовладелец.

Где будет находиться ТС на время выплаты долга

Банковская организация заинтересована в том, чтобы залоговое движимое имущество оставалось технически исправным и пригодным для продажи. Поэтому хотя сама машина остается у владельца, банк нередко налагает определенные ограничения по пользованию. Ситуации бывают разные:

• владелец ТС не может использовать машину по назначению. До полной выплаты кредита автомобиль остается на стоянке. Последняя определяется по договору сторон;
• машину допускается водить, однако на весь срок действия займа оформляется страховой договор КАСКО. Он служит гарантом сохранности залога;
• авто используется владельцем и хранится у него в гараже, однако максимальный пробег за определенный срок ограничивают;
• автомобилист может использовать машину без всяких ограничений.

Условия залогового договора влияют на условия кредита. Нередко наличие дополнительных условий означает и более привлекательные условия. Так, если машина остается в гараже или застрахована по КАСКО, банк может предложить:

• меньшую процентную ставку;
• более длительный срок займа;
• большую сумму.

Что делать, если гражданин купил авто в залоге, можно узнать в нашей статье: «Что делать, если купил машину, находящуюся в залоге у банка».

Чего нужно опасаться, если машина в залоге у банка

Перед покупкой автомобиля нужно проверить, не находится ли это имущество в залоге у кредитной организации. Для этого заходят на специальные сайты и выполняют поиск по VIN номеру автомобиля.

Если этим правилом безопасности пренебрегли, а позднее выяснилось, что транспортное средство является залоговым, приходится учитывать следующее:

• согласно ст. 353 ГК РФ, если новый владелец машины приобретает ее, зная об обременении, все обязанности по возвращении кредита переходят к нему;
• если же покупатель не знал, что автомобиль выступает залогом и не мог установить это обстоятельство, он считается добросовестным покупателем и освобождается от выплаты чужого кредита. Обстоятельства описывает ст. 352 ГК РФ.

Если в ходе проверки обстоятельств сделки обнаруживаются следующие факты, требования истца не удовлетворяются:

• если машина была продана по копии ПТС, что незаконно, это указывает на недобросовестность приобретателя;
• реестр залогового имущества имеет свободный доступ. Считается, что покупатель обязан самостоятельно выполнить проверку;
• существенное снижение цены без указания технических причин, также является достаточным основанием для отказа в требованиях истца;
• если при составлении договора купли/продажи выявлены ошибки оформления – неверно указаны реквизиты продавца, покупателя, сделка признается недобросовестной.

Если выясняется, что покупатель знал о залоге, то на последнего, помимо обязанности возвращать заем предыдущего автовладельца, налагают дополнительные санкции:

• административный штраф;
• арест;
• лишение свободы.

Что будет с заложенной машиной, если не платить кредит

Движимое имущество может выступать таким же залогом, как и недвижимое. Если заемщик перестает погашать кредит, банк выполняет стандартные процедуры: подает в суд о взыскании задолженности. В случае положительного судебного решения взыскание обращается на заложенное имущество.

Машину, оставленную в залог, оценивают судебной экспертизой. Затем автомобиль выставляют на продажу, не всегда по рыночной цене. Деньги, вырученные при продаже, получает банк. Если этой суммы недостаточно, взысканием остальной части задолженности занимаются судебные приставы.

В такой ситуации имеет смысл договориться с кредитной организацией и самостоятельно продать автомобиль. Шанс выручить за него большую сумму, чем при продаже сторон, довольно велик, а это позволит быстрее погасить кредит.

Что делать, если вернули машину поцарапанной

Если заемщик задерживает платежи и не погашает основной долг, банк имеет право изъять автомобиль у владельца, если последний находился у него, и реализовать с тем, чтобы покрыть убытки. Но если автовладелец нашел нужную сумму до момента фактической продажи, он может погасить долг и неустойку и вернуть свою машину.

Возможна ситуация, когда авто банк возвращает не в надлежащем виде, например, с поцарапанным корпусом. Чтобы иметь возможность что-то предпринимать в таких обстоятельствах, автовладелец должен помнить: при изъятии, так же как и при возврате машины составляют специальный акт. Здесь указывают:

• марку, год выпуска, мощность и тип двигателя, VIN автомобиля и другое;
• текущие характеристики – пробег авто;
• описание – здесь описывают все обнаруженные дефекты, наподобие вмятин на кузове, царапин, поврежденного зеркала;
• реквизиты автовладельца.

Документ оформляют в 2 экземплярах, один из них хранится у заемщика, второй – в банке. Если при возврате транспортного средства владелец обнаруживает несоответствие – повреждение покрытия, дефекты ходовой части, он может обратиться в суд с иском о взыскании компенсации на ремонт.

Добросовестный приобретатель автомобиля: судебная практика

Если гражданин РФ приобретает автомобиль, выступающий залогом, вместе с имуществом он получает и обязанность выплачивать кредит. Хотя такого рода сделка выглядит откровенным мошенничеством, доказать это в суде довольно сложно:

• сведения о заложенном автомобиле довольно быстро передаются в реестр залогов движимого имущества. Суд исходит из того, что если такая информация находится в свободном доступе, ничего не мешает будущему автовладельцу уточнить, нет ли обременения у машины, которую он собирается покупать;
• незнание законов не освобождает от ответственности, так что заявление покупателя о том, что он не знал о существовании подобного реестра, не является доводом в пользу его добросовестности;
• ГИБДД не имеет такой базы. В обязанности сотрудников при регистрации договора купли/продажи не входит проверка обременения. Так что сделку могут без проблем зарегистрировать в МРЭО, несмотря на статус транспортного средства. Аргументом в суде регистрация выступать не может.

Выиграть такое дело очень непросто. Наши юристы по гражданским правам окажут помощь и в такой затруднительной ситуации. Специалист может правильно оценить перспективы дела, грамотно составить заявление, выполнить защиту, обжаловать решение суда в апелляционном суде.

Что делать, если задолженность выплатил, а машину не возвращают

Некоторые банки в условия кредитного договора включают хранение залогового транспортного средства на оговоренной стоянке. Бывает так, что после погашения кредита владельцу автомобиль со стоянки не возвращают. В таких случаях можно действовать 2 способами:

• автовладелец подает письменную претензию в банк. Устное заявление тоже должно рассматриваться, но письменное при необходимости обращаться в суд, служит подтверждением попыток вести переговоры с банком. Обычно после первой же претензии машину возвращают, так как невыполнение условий кредитного договора портит репутацию компании;
• гражданин может сразу обращаться в суд с иском. В этом случае нужно позаботиться о сборе доказательств. Надо предъявить свидетельства погашения долга, предоставить документы о нахождении машины, получить и представить доказательства невозвращения автомобиля. В последнем случае можно прибегнуть к помощи инспектора ГИБДД, который сможет зафиксировать факт отказа.

Машина, находящаяся в залоге у банка, выступает имуществом кредитной организации. Продажа авто в этом случае является правонарушением. Однако в большей степени при этом страдает покупатель, так как вместе с машиной, он получает и обременение. Факт продажи по оригинальным документам смягчающим обстоятельством не является. Единственный способ обезопасить себя от незаконной сделки – убедиться, что продаваемый автомобиль не внесен в реестр залогового имущества.